Hacerse el mejor plan de pensiones

Con esto de los planes de pensiones hay un montón de estafas, por ejemplo planes de pensiones que invierten con un montón de riesgo y les ponen nombres que parecen seguros, planes de pensiones que son fondos variables, acciones en bolsa de alto riesgo etc… Como yo soy un buscavidas, me gustaría hacerme mi propio plan de pensiones. Sobretodo basado en materias primas y valores que me sirvan de refugio. Vamos en realidad, solo es ahorrar a muy largo plazo, aunque te mueras… Igualmente yo me llevo bien con mi familia, me lo han inculcado y sería feliz si lo disfrutan, a pesar de que yo no pudiera disfrutarlo nunca.

Hacerse un plan de pensiones basado en fondos de inversión.

Mucha gente no compra acciones como forma de fondo de pensión, debido a las desventajas fiscales. Sin embargo, los fondos de inversión tienen ventajas fiscales también. Por ejemplo, puedes invertir en un fondo basado en oro o en una industria que te gusta y solo pagar impuestos, cuando quieras sacar el dinero de ese fondo. Puede que tengan desventajas frente a un plan de pensiones de una aseguradora o entidad bancaria, pero en este caso tienes una gran parte del control y sabes bien a donde va ese dinero.

Que no te timen con los planes de pensiones variables. Invierten ese dinero en bolsa y eso es mucho riesgo. ¡Cuidado al firmar un contraro!

A mi me gustaría montarme algo de este estilo:

  • 30% fondo de inversión basado en metales preciosos (Oro, plata, cobre…)
  • 30% fondo de inversión basado en salud, biotecnología y demás (Aquí también entran químicos para la agricultura, genética utilizada en agricultura/ganadería) – Farmacéuticas, laboratorios, investigación genética…

Dejando de lado los fondos de inversión:

  • 20% dinero en otras divisas que sirvan como valor refugio. Franco Suizo, Yen Japonés, dólares usd…
  • 20% acciones en empresas que sean estables y seguras. CocaCola, Mc Donal’S, Google… En este caso hay una desventaja muy grande, que son los papeleos de declarar los beneficios de las acciones de forma anual, por lo que también se podría sustituir por un fondo de invesión basado en índices. Las mejores empresas para invertir de cara al futuro.
Índice sp500 últimos 20 años
Índice industrial sp500 de USA en los últimos 20 años. Fuente: https://seekingalpha.com/article/3902826-zero-effort-retirement-20-years-dollar-cost-averaging-s-and-p-500

Así hubiera subido un plan de ahorro basado en el índice industrial de los Estados Unidos (SP500) en los últimos 20 años. También depende mucho de la época en la que te toque retirarlo. Si estás en medio de una crisis pues mala suerte.

Los fondos de inversión tienen comisiones.

Hay que tener en cuenta que los fondo de inversión como los que he nombrado anteriormente, también tienen costes de manetenimiento en muchos casos. Por lo que los costes de mantenimiento, tienen que contabilizarse, para tener el conocimiento real de lo que de verdad estamos ahorrando. Algunos brokers, bancos o intermediarios, cobran por cada vez que realizas una operación, entonces en este caso, sería mejor meter el dinero en el fondo, una vez al año y no de forma mensual. Metiendo en una cuenta cada mes, por ejemplo «100€» y luego a final de año, meter todo ese dinero en el fondo de inversión.

Ahorrar a largo plazo con valores refugio.

También hay formas super raras pero muy llamativas de ahorrar a largo plazo, sin tener que depender tanto de bancos o intermediarios financieros. Algunas de esas formas son:

  • Comprar oro físico y monedas de oro: para mi sería una de mis favoritas, puede que comience a hacerlo. Sí que es verdad que compras el oro un poco más caro, pero tienes la plena seguridad de que ese oro te pertenece y evitas comisiones de mantenimiento. Con las monedas, incluso pueden tener un valor añadido por coleccionismo. Es importante que no te timen a la hora de comprar oro. Aquí te dejo una guía: ¿Cómo invertir en oro físico?
  • Comprar coches clásicos: esto no lo puede hacer cualquiera, está claro. Pero si tienes un espacio donde poder guardarlo, pues se puede ir ahorrando dinero durante unos años y elegir coches que pienses que en un futuro valgan más. Muchos coches de los años 90 por ejemplo, ya están subiendo muchísimo de precio, como es en el caso de los Golf antiguos, que se están poniendo muy de moda.
  • Invertir en vino a largo plazo: hay que saber elegir muy bien el tipo de vino, el viñedo, el tiempo máximo que puede durar sin que se ponga malo y muy importante, conservarlo en un lugar adecuado.
  • Piezas de coleccionismo: hay piezas de coleccionismo de todo tipo, desde videoconsolas antiguas, decoraciones de marcas determinadas (Por ejemplo de Coca Cola), armas, pero esto ya también puede ser algo más en plan «Hobby».

Ahorrando dinero mes a mes: ¿Cómo ahorrar mucho dinero en un mes?

¿Qué desventajas/desventajas tienen hacerse un plan de pensiones propio?

Como es lógico, cada cosa tiene sus ventajas y desventajas. Y  a continuación te digo unas cuantas:

Los planes de pensiones tienen menos comisiones que administrar fondos de inversión de forma propia.

  1. Los fondos de inversión a la larga, han dado más beneficios que la mayoría de planes de pensiones.
  2. Un plan de ahorro propio, basado en fondos de inversión y demás, tiene la oportunidad de sacar el dinero cuando quieras. Con un plan de pensiones, no suele ser así.
  3. Un plan de pensiones tiene menos variedad. Si decides hacer tu propio ahorro, basado en diferentes productos financieros, podrás diversificar mucho más.
  4. Los planes de pensiones tienen limitaciones al meter dinero. Los fondos de invesión aceptan mayor inversión.

¿Que ventajas tienen los planes de pensiones privados de los bancos y aseguradoras?

  1. Los planes de pensiones suelen tenener menos impuestos: al retirar el dinero, los planes de pensiones suelen tener una carga fiscal más baja. Esto no sucede en todos los casos, pero por norma general suele ser así, frente a los fondos de inversión.
  2. Desgravaciones fiscales: a la hora de hacer la declaración de la renta, ese dinero se desgrava y se pagan menos impuestos, que teniéndolo en una cuenta de ahorro nomal y corriente. Pero claro, ese dinero no lo puedes disfrutar hasta que te jubiles o la fecha pactada.

Igualmente yo prefiero ser como «Juan Palomo» ¿Os acordais del anuncio? «Juan Palomo, yo me lo guiso , yo me lo como». Personalmente yo prefiero invertirlo en fondos de invesión, valores refugio físicos y demás, de forma que pueda sacarlo cuando me de la gana y tenga el control sobre mi dinero ahorrado. Los planes de pensiones son recomendables  también, sobretodo si no te gusta estar pendiente y seguir con tus cosas. Además si eres muy impulsivo y no eres capaz de ahorrar, mejor tenerlo en un plan de pensiones que no te deje sacarlo hasta la fecha pactada o hasta 10 años previos al aviso.

¿Qué tipos de planes de pensiones privados hay?

Hay muchos tipos y modalidades de planes de pensiones, pero principalmente los podemos dividir en dos grupos:  los planes de pensiones de renta fija y los de renta variable:

Renta Fija: Renta Variable: Mixta:
Son los más seguros y recomendables. El dinero no está expuesto a inversiones de riesgo. Son los que menos recomiendo. Invierten ese dinero en bolsa y otros instrumentos financieros de alto riesgo. Suelen dar mayores beneficios. Juegan a poner un % de mixto y otro % de variable. No recomiendo más de un 20% de variable.

¿Qué son los planes de pensiones de renta fija?

Son los más seguros y menos arriesgados (Siempre que los hagas con una entidad de confianza). Ya que tienen un interés fijo y no dependes de las bajadas y subidas de los mercados de valores. Se puede hacer a «x» años, por ejemplo a 10 años, a 20 años, a 30 años …

¿Qué son los planes de pensiones de renta variable?

Son muy peligrosos y yo no los recomiendo para nada. Estos planes de pensiones, dependen de la situación económica de las bolsas, la economía en general y de los gestores que están a cargo de este plan de pensiones. Imagina que por ahorrar personal o por otros intereses, tienen gestores «basura». Mejor no arriesgarse.

Planes de pensiones mixtos: son una mezcla de los dos anteriores, por ejemplo un 80% en renta fija y un 20% en renta variable. De forma que disminuyen el riesgo, pero el beneficio puede llegar a ser mayor. Igualmente sigo recomendándolos, solo a gente que de verdad sepa lo que hace.

¿Con qué broker invertir en fondos de invesión para hacerse un plan de ahorro propio?

Una de las partes más importantes a la hora de invertir en un fondo o un plan de pensiones, es la elección de la empresa financiera que nos va a proporcionar el servicio. Hay que tener en cuenta los siguientes factores:

  • La estabilidad/solidez de la entidad financiera
  • Las comisiones
  • La experiencia del usuario

He creado una lista, según los intermediarios financieros, de mayor confianza a la hora de invertir.

Plataformas de fondos de inversión con menos comisiones:

Degiro: no tienen planes de pensiones en la actualidad, pero si fondos de inversión de todo tipo que hacen una función muy similar, como antes hemos hablado. Se trata de la empresa financiera para invertir en bolsa y fondos, que menos comisiones tiene en la actualidad. La única desventaja es que al crearse una cuenta aquí, la estás creando en Holanda y puede provocar más papeleos a la hora de realizar las tareas fiscales.

Renta4: disponen de varios tipos de planes de pensiones. Se trata de uno de los brokers más serios de España y también dispone de una de la mejores plataformas de inversión, en lo que se refiere a comisiones. Tienen más de 20 planes de pensiones disponibles y fondos de inversión de todo el mundo.

Banco ING: seguramente ya conozcas el banco de ING. Actualmente tienen una de las mejores plataformas online. Las comisiones que tienen todavía son aceptables y también ofrecen planes de pensiones, además de fondos de inversión y diferentes instrumentos para invertir en los mercados financieros.

Sobre el tema: las estafas más frecuentes de los brokers online.

¿Qué aseguradoras tienen planes de pensiones?

Muchas aseguradoras también tienen licencia para ofrecer planes de pensiones, además de que pueden darnos una mayor confianza, al no tratarse de «bancos» y las cosas que están pasando con los bancos en los últimos años.

Planes de pensiones con AXA.

Logo de AXA

Tienen planes de pensión de renta fija, que son los más seguros. Además de tener también de otros tipos. Tienen la ventaja de que el cliente puede elegir como hacer las aportaciones, si las quiere hacer cada mes, cada tres meses, cada 6 meses etc… AXA es una empresa con su sede en Francia y una de las aseguradoras más grandes de la actualidad.

Planes de pensiones con Zurich.

Logo de Zurich

Tienen planes de pensiones de renta fija al 100% por lo que son bastante seguros. También mixtos con un % de inversión variable (Arriesgada) más baja. Por ejemplo: 85% renta fija y 15% renta variable, pudiendo elegir el % de riesgo, hasta incluso poder seleccionar un plan de pensiones 100% variable, algo que desde aquí sabes que no recomiendo para nada.

¿Por qué quiero hacerme un plan de ahorro?

Personalmente quiero contaros las razones por las que quiero hacerme un plan de ahorro o plan de pensión. Ya que yo disfruto redactando sobre estos temas y quiero darle mi toque de personalidad al tema:

  • Tras ver a la generación de mis padres: veo como les obligan a cotizar hasta «x», les habían prometido unos años y luego tienen que jubilarse más tarde para poder disfrutar de la jubilación. El mercado laboral también está cambiando mucho y quedarse sin trabajo a partir de una edad, hace que la jubilación sea menor y que sea super difícil conseguir un trabajo. Con dinero en fondos de inversión podrían haber retirado el dinero cuando hubieran querido.
  • No quiero depender de los políticos: los políticos cambian mucho el dinero a recibir de una pensión, la edad de jubilación, las condiciones o incluso juegan con tu voto. No quiero que de viejo tenga que votar a políticos corruptos que no me gustan, solo para poder recibir una mejor pensión por ejemplo.
  • Jubilarme antes de tiempo: por ejemplo poder jubilarse con 60 años y no esperar a los 70 o saber con qué edad dejarán jubilarse a la gente.
  • Montar un negocio siendo un anciano: siempre he querido montar un negocio estable en un futuro, mi meta en la vida es tener mi propio negocio estable y no start ups que me duren unos años. Quizás lo hago cuando sea viejo, pero nunca dejaré de intentarlo (Espero conseguirlo antes)
  • ¿Dejarán de pagar pensiones a la gente? No creo que esto pase, por parte del gobierno. Eso de que se acaba el dinero FIAT es mentira (Solo es papel o dígitos virtuales) siempre tienen estrategias y demás, para poder manipular a las masas a su antojo. Dejar de pagar pensiones, sería algo muy arriesgado para la élite y en contra de muchas de las reglas, para poder manejar una sociedad como la nuestra (Sería como cerrar los juegos olímpicos en la antigua de Roma)
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